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离婚了,保险合同主体能变更吗

近期,上海市民吴先生与太太因感情不和办理了离婚手续。在完成夫妻主要共同财产的分割后,吴先生还面临一个新的困惑:自己婚姻存续期间购买的保单是否可以进行受益人变更?具体又该如何进行对应的操作?

在日常生活中,像吴先生这样的疑惑并非个例,类似因为婚姻、事业或其他变故想要变更已有保单主体的情况亦不鲜见。众所周知,保险合同的签订是一项严肃的法律行为,但这也并不意味着签订后的保险合同被完全固定了,保险人、投保人、被保险人以及受益人这些保险合同的主体变更也有不同的约束及规则。

投保人:可变更

投保人是指与保险人(保险公司)订立保险合同,并按照合同约定负有支付保险费义务的人。通俗地说,谁想要买保险,谁就是投保人,谁就来缴保费,购买保险的合同就由谁来签。一般来说,投保人可以是个人,也可以是法人(如企业、机构等)。

在通常情况下,保险合同的投保人是可以进行变更的。在变更的具体操作上,只要拟变更的投保人对被保险人具有保险利益(法律中有界定),并愿意缴纳对应的保险费,则其在保险公司和被保险人出具书面同意文件后,即可进行批注变更。需要指出的是,拟变更的投保人同时还必须符合保险公司对投保人的一般性基本规定,即必须具有对应的民事行为能力,如未满十八周岁的未成年人以及法律上认为不具有完全民事行为能力的人不能作为投保人与保险公司订立保险合同。

受益人:可变更

受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人一般可以分为两类:指定受益人及法定受益人。所谓指定受益人,就是被指定有权获得理赔金的人,没有人数的限制,可以是一个人,也可以同时为几个人,收益比例也可进行自由约定。而法定受益人则按法律规定按相等份额享有受益权,也就是说对应保险利益会由同一顺序的法定继承人平均受益。根据我国《继承法》规定,法定第一顺位继承人包括:配偶、子女、父母。第二顺位继承人为兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。在受益人的认定上,指定受益人是优先于法定受益人的,即如保单明确指定有对应受益人,则保险金便由指定受益人领取;若保单未明确指定具体受益人,则默认由法定受益人获取均等赔付权益。

在通常情况下,保险合同中的受益人是由被保险人指定的,或经被保险人同意由投保人指定的,其变更主要取决于被保险人的意志。被保险人或者投保人都可以随时变更保险合同中的受益人,但投保人变更受益人时须经被保险人同意。在进行保单受益人变更的过程中,被保险人或投保人需以书面的形式告知保险公司,保险公司在收到变更受益人的书面通知后会在在对应保单上进行对应批注完成变更。

被保险人:人身险不可变更,财产险可变更

被保险人是指依据保险合同的约定,保险公司对其财产利益或人身安全承担保障责任,发生合同保障范围内的保险事故的时候,可申请理赔的人。通俗地说,被保险人就是获得保险合同保障的人。在签订保险合同后,被保险人是否可变更主要取决于对应保险的种类。在通常情况下,人身险的被保险人不可变更,财产险可按保险公司具体约定进行变更。

具体而言,在人身保险合同中,被保险人本人的寿命或身体就是保险标的,整个保单都是以被保险人的生命和健康作为缴费、赔付的核定标准的,因此保险合同约定的被保险人是不可以进行后续变更的。在财产险合同中,如果保险标的所有权发生了转移,则被保险人和受让人可以书面形式及时通知保险公司,保险标的的受让人在保险公司审核后可继承原被保险人的权利和义务。

保险人:不可变更

保险人是指与投保人订立保险合同,并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。通俗地说,保险合同只有甲乙两方(或多方)在合同上签字才有效,合同中的甲方是保险公司,乙方是客户。而“保险人”,在法律定义中指的就是保险公司。

在保险合同签订后,整个保单的保障都是由保险人按合同约定承担服务及赔偿责任,因此保险合同约定的保险人是无法进行后续变更的(保险公司破产或更名情况除外)。

如果遇上变故,变更保险合同的方法你掌握了吗(作者:张瑾;图/全景网)